Het kopen van een woning in Zweden vereist een goed financieel plan. In tegenstelling tot Nederland, waar banken vaak bereid zijn om een groot deel van de woning te financieren, hanteren Zweedse banken strengere voorwaarden. Voordat je een bod uitbrengt, is het verstandig om een duidelijk beeld te hebben van je maximale budget en de financieringsmogelijkheden.


1. Maximale hypotheek in Zweden

In Zweden zijn de leenregels voor hypotheken strikter dan in veel andere Europese landen. Zweedse banken financieren doorgaans maximaal 85% van de woningwaarde. Dit betekent dat je minstens 15% eigen geld moet inbrengen om een huis te kunnen kopen.

Daarnaast spelen er nog een paar factoren mee:

  • Je inkomen en kredietwaardigheid – Banken beoordelen je inkomsten, bestaande schulden en financiële stabiliteit.
  • Woningwaarde versus aankoopprijs – Banken financieren tot 85% van de door hen vastgestelde woningwaarde, niet per se de prijs die je betaalt.
  • Lengte van het verblijf in Zweden – Woon je al in Zweden of ben je van plan er permanent te verblijven? Banken zijn voorzichtiger met tijdelijke verblijfsplannen.

👉 Tip: Vraag vooraf bij een Zweedse bank of hypotheekadviseur na of je in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel je maximaal kunt lenen.


2. Eigen inbreng: Minstens 15% zelf financieren

Omdat Zweedse banken maar 85% van de woningwaarde financieren, moet je het resterende 15% eigen geld inbrengen. Dit betekent dat je bij een woning van 2.000.000 SEK (€170.000) zelf minstens 300.000 SEK (€25.500) moet betalen.

Naast de 15% eigen inbreng moet je ook rekening houden met extra kosten, zoals:

  • Overdrachtskosten en belastingen – In Zweden is geen overdrachtsbelasting, maar notariskosten en inschrijvingskosten in het kadaster zijn voor rekening van de koper.
  • Makelaarskosten – Worden meestal door de verkoper betaald, maar bij sommige diensten kunnen extra kosten komen.
  • Renovatie- en inrichtingskosten – Veel huizen in Zweden hebben achterstallig onderhoud of moeten aangepast worden aan moderne woonwensen.

👉 Tip: Zorg dat je naast de eigen inbreng ook een financiële buffer hebt voor onverwachte kosten.


3. Hypotheekrente in Zweden: Vaste, variabele of flexibele rente?

Bij het afsluiten van een hypotheek in Zweden kun je kiezen uit drie rentevormen:

1. Vaste rente (Fast ränta)

  • Looptijd: meestal 1 tot 10 jaar.
  • Voordeel: zekerheid over je maandlasten.
  • Nadeel: als de rente daalt, profiteer je niet van lagere maandlasten.

2. Variabele rente (Rörlig ränta)

  • Looptijd: rente wordt elke drie maanden aangepast op basis van de marktrente.
  • Voordeel: als de rente laag blijft of daalt, bespaar je geld.
  • Nadeel: stijgt de marktrente, dan stijgen je maandlasten.

3. Flexibele rente (Bunden & rörlig ränta gecombineerd)

  • Een deel van de hypotheek wordt tegen vaste rente afgesloten en een ander deel blijft variabel.
  • Voordeel: je profiteert deels van rentestijgingen en -dalingen, maar hebt ook zekerheid.
  • Nadeel: iets complexer in beheer en niet elke bank biedt deze optie aan.

👉 Tip: Zweedse banken bieden online hypotheekcalculators waarmee je kunt berekenen wat de impact van verschillende rentevormen is op je maandlasten.


4. Zweeds persoonsnummer of coördinatienummer

Om een hypotheek af te sluiten, is het hebben van een Zweeds persoonsnummer (personnummer) erg handig. Dit nummer krijg je als je in Zweden woont en belastingplichtig bent.

Als je nog geen residentie in Zweden hebt, kun je een samordningsnummer (coördinatienummer) aanvragen. Dit is een tijdelijk identificatienummer waarmee je toch een bankrekening kunt openen en een hypotheek kunt aanvragen. Niet alle banken accepteren dit nummer, dus informeer hier vooraf naar.

Hoe vraag je een samordningsnummer aan?

  • Je kunt dit aanvragen bij de Zweedse belastingdienst (Skatteverket).
  • De aanvraag duurt gemiddeld 6 tot 8 weken.
  • Een Zweedse bank of werkgever kan je helpen bij de aanvraag.

👉 Tip: Wil je een huis kopen zonder in Zweden te wonen? Zoek dan een bank die leningen verstrekt aan buitenlanders zonder personnummer, zoals Handelsbanken of Swedbank.


Conclusie: Zorg voor een solide financiële basis

Het bepalen van je budget en regelen van de financiering is een cruciale stap bij het kopen van een woning in Zweden. De Zweedse hypotheekregels vereisen dat je minstens 15% eigen geld inlegt en dat je vooraf goed nadenkt over je keuze voor een vaste, variabele of flexibele rente.

Daarnaast is het aanvragen van een Zweeds persoonsnummer of coördinatienummer vaak noodzakelijk om een hypotheek te kunnen krijgen. Neem contact op met Zweedse banken of hypotheekadviseurs om een realistisch beeld te krijgen van je financiële mogelijkheden.

Wil je meer weten over de volgende stap in het koopproces? Lees dan ons volgende artikel: Stap 3: Een betrouwbare makelaar inschakelen.