Stel je voor: je werkt in Nederland, maar je droomhuis staat net over de grens in Vlaanderen, of misschien zelfs die sfeervolle oude boerderij in Wallonië. Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om in België te wonen en in Nederland te blijven werken. Maar hoe regel je in zo’n situatie eigenlijk een hypotheek? Kun je gewoon terecht bij een Nederlandse bank, of moet je aankloppen bij een Belgische kredietverstrekker? En waar moet je allemaal rekening mee houden?
Grensarbeider: wonen in België, werken in Nederland
Als je in Nederland werkt en in België gaat wonen, word je officieel een grensarbeider. Dat heeft niet alleen gevolgen voor je sociale zekerheid en belastingen, maar ook voor de manier waarop je een woning financiert.
- Je inkomen wordt in Nederland verdiend.
- Je hoofdverblijf wordt België.
Deze combinatie maakt je situatie nét wat complexer dan die van een gewone Nederlandse of Belgische koper.
Hypotheekmogelijkheden: Nederlandse of Belgische bank?
1. Een hypotheek bij een Nederlandse bank
Veel Nederlanders beginnen hun zoektocht bij een vertrouwde Nederlandse bank. Dat kan, maar er zijn voorwaarden:
- Niet elke Nederlandse bank verstrekt hypotheken voor woningen in het buitenland. Vaak zijn het alleen de grotere banken (bijvoorbeeld ABN AMRO of Rabobank) die hier ervaring mee hebben.
- De hypotheekvormen zijn beperkter. Vaak kun je alleen kiezen voor een annuïtaire of lineaire hypotheek.
- De woning geldt als buitenlands onroerend goed en komt in box 3 van de Nederlandse belastingaangifte.
2. Een hypotheek bij een Belgische bank
Ook Belgische banken financieren graag woningen voor Nederlanders, zeker als ze al inkomen in euro’s ontvangen uit Nederland.
- Belgische banken rekenen vaak een iets hogere rente voor grensarbeiders.
- De looptijden en hypotheekvormen kunnen verschillen van wat je in Nederland gewend bent.
- Eigen inbreng is belangrijk: Belgische banken verwachten meestal dat je minstens 20% van de aankoopprijs zelf meebrengt.
Belastingvoordeel: waar betaal je belasting?
Omdat je werkt in Nederland, betaal je daar inkomstenbelasting. Dat betekent dat je geen gebruik kunt maken van de Belgische woonbonus (een fiscale aftrek voor hypotheekrente).
In Nederland heb je wél aftrekrecht, maar omdat het huis niet in Nederland ligt, wordt het gezien als buitenlands vermogen (box 3). De betaalde hypotheekrente is dus niet aftrekbaar, zoals bij een Nederlandse eigen woning.
Dit maakt een gesprek met een fiscalist cruciaal: zo voorkom je dat je belastingvoordeel misloopt of dubbel belasting betaalt.
Registratierechten en bijkomende kosten
Wie een woning in België koopt, betaalt geen overdrachtsbelasting zoals in Nederland, maar registratierechten:
- Vlaanderen: 3% voor je enige gezinswoning, 12% voor tweede verblijven.
- Wallonië en Brussel: 12,5% standaardtarief.
Daarnaast komen de notariskosten, dossierkosten van de bank en eventuele schattingskosten van de woning.
Waar let een bank op?
Of je nu naar een Nederlandse of Belgische bank gaat, de hypotheekverstrekker wil zekerheid:
- Stabiel inkomen: Vaak moet je minimaal één tot twee jaar in loondienst zijn.
- Gezonde verhouding tussen inkomen en lasten: De bank kijkt streng naar je schulden en maandelijkse verplichtingen.
- Waardebepaling van de woning: Er wordt een schatting uitgevoerd om te bepalen wat het huis écht waard is.
Praktische tips voor een soepel proces
- Begin vroeg: Het aanvragen van een grensoverschrijdende hypotheek kost meer tijd en papierwerk.
- Schakel een hypotheekadviseur in: Zoek iemand die ervaring heeft met hypotheken voor grensarbeiders.
- Vergelijk banken: Vraag offertes op bij zowel Nederlandse als Belgische banken om de beste voorwaarden te krijgen.
- Hou rekening met wisselkoersrisico’s: Dit speelt meestal niet bij Nederland-België, maar kan relevant zijn als je in een andere muntsoort betaald krijgt.
- Budgetteer voor bijkomende kosten: Naast de aankoopprijs moet je rekening houden met registratierechten, notariskosten en advieskosten.
Conclusie: voorbereiding is alles
Een huis kopen in België terwijl je in Nederland werkt, is heel goed mogelijk, maar vraagt om meer voorbereiding dan een standaard hypotheekaanvraag. De keuze tussen een Nederlandse of Belgische bank heeft invloed op de voorwaarden, en ook het fiscale plaatje ziet er anders uit dan je in Nederland gewend bent.
Met de juiste voorbereiding – en hulp van een adviseur die de grensoverschrijdende regels kent – wordt je droom van wonen in België en werken in Nederland werkelijkheid. Zo geniet je niet alleen van een nieuwe woonplek, maar ook van een financieel solide basis.
Links
Informatie over Kopen en Wonen in België
💬 Heb je een specifieke vraag over het kopen van een woning in het buitenland? De informatie op deze website is algemeen, maar jouw situatie is uniek. Stuur gerust een e-mail naar info@affidata.nl – ik help je graag verder!